За полгода 2019-го жители регионов тюменской «матрешки» взяли в займы у микрокредитных компаний 978 миллионов рублей. Сумма только кажется большой. Для сравнения банками, расположенными на территории Тюменской области, Югры и Ямала, за этот же период выдано кредитов населению на сумму 259 миллиардов рублей. Всего в Тюменской области зарегистрировано 16 микрокредитных компаний, в Югре – семь, на Ямале – две, рассказали в пресс-службе отделения по Тюменской области Уральского ГУ Банка России. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам первого квартала этого года в Югре средний размер микрозайма составил 8267 рублей, поднявшись по сравнению с таким же периодом 2018-го на один процент. С такими показателями округ расположился на шестом месте рейтинга регионов России по объемам выданных займов до зарплаты. В целом по стране средний размер микрозайма составил 7,7 тысячи рублей. Во втором квартале 2019-го НБКИ зафиксировало снижение количество выданных займов до зарплаты на 1,2 процента – до 4,54 миллиона единиц. При этом сокращение выдачи происходит только в сегменте самых небольших займов до 10 тысяч рублей. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечал, что сокращение выдачи в самом массовом сегменте микрозаймов (займов до зарплаты) происходит на фоне снижения рентабельности микрофинансового бизнеса: «Многие МФО уже не так охотно предоставляют совсем небольшие займы новым заемщикам, а стараются кредитовать уже проверенных клиентов, которым можно делегировать займы на суммы свыше 10 тысяч рублей. При этом основной причиной снижения рентабельности микрокредитования являются, прежде всего, мероприятия Банка России по «охлаждению» микрофинансового рынка, в том числе по ограничению стоимости микрозаймов. В целом, рынок микрофинансирования меняется в сторону повышения качества оценки риск-профиля своих клиентов и снижения аппетита к риску. В конечном итоге, это ведет к снижению просроченной задолженности, росту среднего чека займа, диверсификации продуктовой линейки и каналов взаимодействия с клиентами». Но несмотря на старания Центробанка и хоть и небольшую, но все-таки положительную динамику в сфере микрозаймов, отмечается рост количества обращений граждан в Банк России из-за проблем, связанных с займами в микрофинансовыхорганизациях (МФО). В помощь потребителям эксперты ЦБ разработали памятку по микрозаймам. Итак, что нужно знать, чтобы не попасть в долговую яму. Правило первое: оцени риски и… не бери в долг у МФО «Если у вас в запасе есть время, хорошая кредитная история и справка о зарплате, то лучше обратиться в банк. Процент по потребительскому кредиту будет намного ниже, чем при займе в МФО. Если времени на оформление нет или банк уже отказал в выдаче кредита, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию. Первое и главное, что нужно сделать, проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО – так вы обезопасите себя от мошенников. Информацию можно найти на сайте Банка России (www.cbr.ru [ http://www.cbr.ru ] ) в разделе «Проверить участника финансового рынка», – рекомендует пресс-секретарь отделения по Тюменской области Уральского ГУ Банка России Наталья Шляхова. Когда вы уже решились идти в МФО, не спешите и оцените предложения на рынке: займ выдается на короткий срок, но учитывайте, что 1 % в день – это 30 % в месяц или 365 % годовых: «Не подписывайте сразу договор, у вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение. Оцените также индивидуальные условия договора и проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу на первой странице перед табличной формой индивидуальных условий договора. Помните, что чем быстрее вы погасите свой долг, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить». Правило второе: учти различия В 2017 году МФО разделили на два типа: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Отличаются они размером собственного капитала, способами привлечения средств, установленными нормативами экономической деятельности, а также возможностями в плане обслуживания клиентов. «МФК – это более крупные организации с капиталом не менее 70 миллионов рублей, они могут привлекать средства физических лиц, не являющихся их учредителями, в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а максимальная сумма займа для физических лиц установлена – 1 миллион рублей. Для МКК – 500 тысяч рублей», – пояснила Наталья Шляхова. Правило третье: ограничения во благо Стоит учитывать, что для МФО Центробанком установлен ряд ограничений. Если вам предлагают деньги в долг, не учитывая их, скорей всего, это мошенники. Так, для МФО установлены ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки. «Если вы взяли займ после 1 июля 2019 года, то общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, а также платы за услуги страхования не может превышать сумму основного долга более чем в два раза. Например, если сумма займа составила 10 тысяч рублей, то заемщик отдаст не более 30 тысяч рублей: 10 тысяч – сам долг и 20 тысяч рублей – проценты, неустойка и иные платежи. До этого в 2016 году был установлен 4-кратный размер ограничения, а в 2017 – 3-кратный. С 1 января 2020 года коэффициент снизится до 1,5-кратной суммы займа», – пояснили в ЦБ. Кроме того, одновременно вводится ограничение ежедневной процентной ставки. С 1 июля 2019 года она не может превышать 1 % в день. В первую очередь, такое ограничение актуально для так называемых займов до зарплаты (в сумме до 30 тысяч рублей на срок не более 1 месяца, чаще – на 1-2 недели). С 1 июля 2019 года полная стоимость по таким займам не превысит 365 %. Правило четвертое: соломки постелют за вас, но… С 1 октября 2019 года по указанию Банка России микрофинансовые организации при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тысяч рублей будут обязаны рассчитывать значение показателя долговой нагрузки (ПДН) по каждому заемщику. «Это соотношение выплат по всем кредитам, включая вновь выдаваемый, к доходам клиента. По данным Банка России, необеспеченное потребительское кредитование растет ускоренными темпами, ускорился и рост долговой нагрузки заемщиков. Для того чтобы кредиторы не были заинтересованы выдавать займы заемщикам с высоким ПДН, регулятор ввел показатель, который включается в расчет норматива достаточности собственных средств. При выдаче займа заемщику, ПДН которого превышает 50 %, МФО будет нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50 % от суммы займа (с 1 января 2020 года – 65 %).Поэтому МФО будет невыгодно предлагать займ такому клиенту», – уточнила Наталья Шляхова. Также с 1 ноября 2019 года МФО не смогут предоставлять потребительские займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. При этом МФО могут предоставлять гражданам займы под залог нежилой недвижимости. Эта норма не затрагивает МФО с госучастием, которые выдают займы представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям, на предпринимательские цели. Еще одним инструментов для борьбы с нелегальными кредиторами станет то, что с 1 октября запретят выдачу потребительских займов под залог жилья всем, кроме профессиональных кредиторов, находящихся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций (перечень таких организаций публикуется на сайте Дом.рф). Также запрет не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему сотруднику. «Новые нормы, законодательно принятые по инициативе Банка России, призваны не только снизить долговую нагрузку заемщиков, но и предотвратить мошенничество с недвижимым имуществом. Но, к сожалению, ни один закон не защитит гражданина, который сам подписал договор купли-продажи квартиры, подсунутый преступниками вместе с иными документами. Поэтому граждане должны всегда внимательно изучать все документы, условия договора перед подписанием, оценивать свои риски и возможности, нести ответственность за принятие решений», – заключили в Центробанке.